Jedná se téměř o Nerudovskou otázku. Přestože ani v této oblasti není odpověď jednoduchá, pokusme nahlédnout na možnosti. Jednoduše, jasně, srozumitelně a s možností snadno aplikovat do praxe. Pro jednotlivce i páry. Pro méně, středně i více solventní čtenáře/investory.
Nejprve si musíme odpovědět na pár základních otázek:
1/ Na jakou dobu plánujeme finance investovat
2/ Za jakým účelem budeme peníze odkládat
3/ Jak bezpečně chceme „hrát“
4/ Kolik peněz hodláme pustit do oběhu
Nyní si vypišme několik alternativ:
A/ Investiční fondy
B/ Komodity (Zlato, diamanty, umělecké předměty, veteráni atd.)
C/ Nemovitosti
D/ Stavební spoření
F/ Penzijní spoření
G/ Podnikání jiné osoby (jako investor, tichý společník…)
H/ Vlastní podnikání
I/ Spořící účet
J/ Termínovaný vklad
Tip: Pokud jste tak trochu dobrodruh a láká vás investice do nemovitosti někde v zahraničí, zkuste zapřemýšlet nad investicí do nemovitosti v chorvatsku.
V další části si v jednotlivých čtyřech oblastech popíšeme možnosti:
Nejdříve téma ad1 - doba investování
| Ad 1 | Doba investice | Poznámky | |||||
| Investiční možnosti | 1 rok | 3 roky | 5 let | 10 a více let | Doba nemusí být vždy striktně dána | ||
| A/ Investiční fondy | A | A | A | A | Dle doby investice je třeba volit investiční strategii fondů. Krátká doba = konzervativní, dlouhá doba = možnost zariskovat s dynamickým portfoliem. | ||
| B/ Komodity | ? | A | A | A | Záleží na druhu komodit, u spekulativního nákupu lze investovat i na velmi krátkou dobu. | ||
| C/ Nemovitosti | ? | A | A | A | Nutno mít jasno, zda nemovitost plní funkci výdělečnou, nebo jestli je určená na bydlení vlastní / rodiny. Občas se vyskytne i mimořádná nabídka, kde velmi rychle můžete nabytou nemovitost se ziskem prodat. POZOR - konzultujte s daňovým poradcem. VŽDY! | ||
| D/ Stavební spoření | N | N | A | N | Minimální vázací doba činí 6 let. Čím déle pak držíte smlouvu v platnosti, klesá efektivní úrok. To je vhodné spíše v případě čekání na splnění lepších podmínek úvěru. | ||
| F/ Penzijní spoření | N | N | A | A | Tento produkt má minimální vázací dobu 5 let, zároveň však minimálně do 60.let věku. Další zvážení celkové doby blokace peněz je v případě významného podílu příspěvku zaměstnavatele. Standardně se tento zdaňuje 15.%. Pokud však využijete výplatu formou renty, povinnost danit odpadá. | ||
| G/ Podnikání jiné osoby | A | A | A | A | Tento druh investice by zasloužil rozepsat do celé knihy. Rozhodně jde o rizikovou operaci, kdy je vhodné před případnou realizací zapojit do příprav daňového specialistu i právníka. | ||
| H/ Vlastní podnikání | A | A | A | A | Máte-li chuť podnikat, určete si, kolik peněz z Vašich aktuálních možností do toho dáte. Rozdělte si osobní a firemní finance. | ||
| I/ Spořící účet | A | N | N | N | Spořící účet by měl plnit roli rezervy, nikoli dlouhého držení peněz. Úrok nepokrývá inflaci. | ||
| J/ Termínovaný vklad | A | A | N | N | Termínovaný vklad plní požadavek odložení hotovosti na konkrétní dobu. Zhodnocení nedosahuje ani inflace. Banky často mohou v průběhu doby měnit výši úroků. | ||
Některé produkty lze velmi elegantně zkrátit, aniž by to mělo negativní vliv na výnos. V případě zájmu pište, nebo volejte na info@financni-navigator.cz, 603 278 643.
Další popis bude komentovat nejdůležitější parametr – za jakým účelem vlastně investuji:
| Ad 2 | Doba investice | Poznámky | |||||
| Investiční možnosti | Bydlení | Děti | Penze | Rezerva | Jednotlivé účely se téměř vždy prolínají | ||
| A/ Investiční fondy | A | A | A | A | Vždy je třeba volit fond podle rizikového investičního profilu klienta. Doba potřeby dostupnosti financí hraje nemenší úlohu. Vždy je možné, využitím více vhodných fondů, kombinovat jednotlivé potřeby a účely investic. | ||
| B/ Komodity | A | A | A | A | Komodity (zlato, ropa, diamanty atp.) - některé můžete mít ve vlastnictví díky papírovým certifikátům, jiné lze držet i fyzicky. Z pohledu využití jde především o to, počítat se značnou měrou volatility (kolísání hodnoty). Podobně, jako u investičních fondů, je třeba počítat s delším investičním horizontem. V celé řadě případů pak i s delší likviditou. | ||
| C/ Nemovitosti | A | A | A | N | Nemovitost může výborně posloužit pro pořízení další nemovitosti, vyřešit osamostatnění dětí a v konečném důsledku i peníze pro dobu penze. A to jak formou prodeje, tak případného nájmu. Téma nemovitostí je samostatná, velmi rozsáhlá kapitola. Řešte vždy s osobou, která má VLASTNÍ zkušenosti s tímto způsobem investování. | ||
| D/ Stavební spoření | A | A | A | A | Stavební spoření je desetiletími prověřený způsob odkládání financí. Státní podpora pomůže zefektivnit některé účely. Stejně jako ostatní produkty, vždy je vhodné je kombinovat s jinými finančními instrumenty. | ||
| F/ Penzijní spoření | A | A | A | A | Podobně jako stavební spoření, i penzijní může plnit doplňkovou roli v řešení celé řady potřeb. I finančně má omezené možnosti, ale skvěle umí využít (hlavně u střední a starší věkové kategorie osob) kouzlo daňových úlev a státní podpory. Efekt, v celé řadě případů, může přinést až v rozsahu okolo 10% p.a. čistého zhodnocení. To pak může výtečně posloužit jako skvělá protipáka k hypotéce či jinému úvěru. | ||
| G/ Podnikání jiné osoby | ? | ? | ? | ? | Tato forma investování je natolik specifická, že nelze v krátkosti popsat možnosti využití. Konzultujte s odborníkem. | ||
| H/ Vlastní podnikání | A | A | A | A | Podnikání, je-li úspěšné, může řešit všechny představitelé materiální (i jiné) potřeby člověka. | ||
| I/ Spořící účet | ? | ? | ? | A | Spořící účty by měly sloužit převážně pro "krátké" peníze, likvidní zdroj. Tomu odpovídá nízké zhodnocení - proto lze doporučit buď extrémně konzervativním klientům, nebo rezervu na kratší dobu. | ||
| J/ Termínovaný vklad | A | A | A | A | Vhodné pro cílené a časově předpověditelné výdaje. Zhodnocení podobně nízké, jako u spořících účtů. | ||
Vzhledem k tomu, že každý člověk potřebuje řešit víc účelů využití financí, často nesourodých, je třeba jednotlivé produkty odborně „namíchat“. Navíc je i zkombinovat se stávajícími produkty, které již osoba využívá. To už vyžaduje profesionála, který ví, co s čím může propojit, aby výsledek odpovídal jeho očekávání. V případě zájmu pište, nebo volejte na info@financni-navigator.cz, 603 278 643.
V další tabulce si popíšeme velmi důležitý parametr investic – RIZIKO:
| Ad 3 | Bezpečí/riziko investice | Poznámky | ||||
| Investiční možnosti | Konzervativní | Zlatý střed | Dynamická | |||
| A/ Investiční fondy | A | A | A | U investičních fondů je nepřeberné množství investičních strategií. Stačí si vybrat. | ||
| B/ Komodity | ? | A | A | Záleží na druhu komodit, u spekulativního nákupu lze investovat velmi dynamicky (agresivně). Většinou lze počítat s volatilnějšími formami investování. | ||
| C/ Nemovitosti | A | A | A | Tento způsob uložení peněz skýtá především od doby "Corona krize" široké spektrum ne/bezpečí. Hodně záleží na využitelnosti dané nemovitosti a na její poloze. | ||
| D/ Stavební spoření | A | N | N | Stavební spoření je nejbezpečnější produkt na české finanční scéně. Pojištěný státem. | ||
| F/ Penzijní spoření | A | A | A | Budeme-li mluvit o novém typu produktu (Doplňkové penzijní spoření), je tu stejná možnost volby, jako u investičních fondů. Rozdíl spočívá v tom, že tento produkt je navíc dotován státním příspěvkem, případně i daňovou úlevou | ||
| G/ Podnikání jiné osoby | N | N | A | Tato forma investice patří mezi velmi rizikové… | ||
| H/ Vlastní podnikání | A | A | A | Při vlastním podnikání hodně záleží na odvětví byznysu. Existují obory od velmi bezpečných až po velmi rizikové. | ||
| I/ Spořící účet | A | N | N | Velmi konzervativní formě uložení financí odpovídá i velmi nízké zhodnocení. | ||
| J/ Termínovaný vklad | A | N | N | Velmi konzervativní formě uložení financí odpovídá i velmi nízké zhodnocení. | ||
Nejdříve si ujasněte, jak bezpečně/rizikově máte v plánu investovat. Případně můžete část peněz dát do konzervativní, jinou do středně rizikové investice a další třetinu do dynamické. Můžete tak rozprostřít Vaše peníze na víc „hromádek“ a pak v okamžiku výběru inkasovat potřebnou hotovost dle aktuální situace na finančním trhu. V případě zájmu o přesnější možnosti pište, nebo volejte na info@financni-navigator.cz, 603 278 643.
V další tabulce si popíšeme možnosti vyplývající z objemu Vašeho volného kapitálu. Nejdříve jednorázové:
| Ad 4/a | Řád množství peněz jednorázově | Poznámky | ||||
| Investiční možnosti | Desítky tisíc | Stovky tisíc | Milony | |||
| A/ Investiční fondy | A | A | A | U investičních fondů lze investovat od řádů tisícikorun až do "nekonečna". | ||
| B/ Komodity | A | A | A | Většinu komodit lze nakoupit v řádech od desítek tisíců. Horní hranice je omezena pouze Vaší kupní silou, případně odvahou. Ani v komoditách by však nemělo být uloženo 100% Vašich volných financí. Vždy je dobré hotovost rozložit. | ||
| C/ Nemovitosti | N | N/? | A | Investování do nemovitostí vyžaduje většinou milionové částky. Avšak třeba malý stavební pozemek na periferii či kus orné půdy lze pořídit za menší hotovost. | ||
| D/ Stavební spoření | A | N | N | Tento produkt sice umí "pojmout" i milionové sumy, je však otázkou smyslu tak vysokého vkladu. Ve většině případů je nejvhodnějším objemem částka do 130 000,- korun. | ||
| F/ Penzijní spoření | A | A | A | I tento produkt, podobně jako stavební spoření, umí "pojmout" i milionové sumy, nedává to však finanční smysl. Horní hranice rozumného jednorázového vkladu závisí na věku klienta a případném daňovém efektu. | ||
| G/ Podnikání jiné osob | A | A | A | Zde záleží na podnikatelském záměru. | ||
| H/ Vlastní podnikání | A | A | A | I zde je zásadní byznys plán. | ||
| I/ Spořící účet | A | A | A | Spořící účet neomezuje klienta výší vkladu. Nutno však počítat s tím, že u větších částek banka úročí finance menší procentuální sazbou. | ||
| J/ Termínovaný vklad | A | A | A | I termínovaný vklad umí pojmout různou výši hotovosti. | ||
U investování lze doporučit VŽDY konzultaci s odborníkem. Konečné rozhodnutí je stejně na Vás, ale lépe se rozhodovat až po rozsáhlejším souboru informací. V případě zájmu o bezplatnou konzultaci pište, nebo volejte na info@financni-navigator.cz, 603 278 643.
A jako poslední – možnosti pravidelného investování:
| Ad 4/b | Řád množství peněz měsíčně | Poznámky | ||||
| Investiční možnosti | Stokoruny | Tisíce | Desítky tisíc | |||
| A/ Investiční fondy | A | A | A | Fondy nabízí vklady v podstatě pro každou příjmovou skupinu obyvatel. | ||
| B/ Komodity | A | A | A | Pokud zvolíte investici do komodit (např. zlato, stříbro atp.) formou "naspoření", můžete připravovat nákup od velmi nízkých pravidelných i nepravidelných vkladů. | ||
| C/ Nemovitosti | N | A/N | A | Nemovitosti vzhledem ke své vysoké pořizovací hodnotě lze měsíčními vklady získat formou úvěru/hypotéky. Tedy na splátky. | ||
| D/ Stavební spoření | A | N | N | Tento produkt umí "pojmout" i velmi nízké měsíční vklady. Pak je však třeba zvážit efekt tohoto způsobu spoření vzhledem k jeho ročním poplatkům. Často i vstupnímu poplatku za uzavření smlouvy. | ||
| F/ Penzijní spoření | A | A | ? | Výhodou penzijního spoření může být zajímavý efekt i při malých částkách. Pro velmi bonitní klientelu pak může být pocit, že "těch pár tisíc měsíčně mi nestojí za to, smlouvu podepisovat". | ||
| G/ Podnikání jiné osoby | N | N | ? | Dle potřeb podnikatele lze použít spíše větší částky a jednorázově. Měsíční potřeby se sice nedají vyloučit, jsou však spíše výjimečné. | ||
| H/ Vlastní podnikání | N | N | ? | I zde je zásadní byznys plán a cash flow. Podobně, jako u financování podnikání jiné osoby. | ||
| I/ Spořící účet | A | A | A | Spořící účet neomezuje klienta výší vkladu. | ||
| J/ Termínovaný vklad | ? | ? | ? | Termínovaný vklad plní spíše funkci odložení jednorázově, než pravidelně. | ||
Ať už řešíte jakoukoli finanční transakci, je vždy dobré se poradit se zkušenými odborníky. Nic Vás to nestojí, získáte důležité informace a pak je jen na Vás, jak s nimi naložíte…a kdo Vám v tomto složitém světě financí pomůže zrealizovat Vaše představy. Informačně, administrativně a v neposlední řadě: kdo Vám zajistí komplexní servis.
Máte-li zájem o bezplatnou a nezávaznou konzultaci pište, nebo volejte na info@financni-navigator.cz, 603 278 643.
