V tomto roce na hypotéku dosáhnou už jen ti, kteří mají našetřeno alespoň část kupní ceny. Jak jistě víte, je to reakce ČNB na vysoké zadlužování lidí. Od října loňského roku ČNB navrhla bankám limit pro poskytování hypoték 95% hodnoty zajištěné nemovitosti a od dubna letošního roku 90%. Dubnové zpřísnění limitů bude mít pro klienty za následek menší dostupnost hypoték k financování vlastního bydlení. Poznamená to klienty bez vlastních finančních zdrojů. Bude zřejmě patrný pokles zájemců o nemovitost a tím se zastaví růst cen. Jaká ale bude realita, to ukáže čas, nicméně předpokládá se nižší dostupnost hypoték a tím růst úrokových sazeb.

Spoléháte se jen na hypoteční úvěr?

Věděli jste, že na hypotéku lze dosáhnout i její kombinací s úvěrem ze stavebního spoření či jiného neúčelového úvěru? Je však důležité dlouhodobý závazek promyslet, aby vás splácení úroků časem nepřivedlo do obtíží. Ani tady se neobejdete bez vlastních úspor, protože kombinace různých úvěrů nesmí přesáhnout 90 procent z ceny nemovitosti. Stavební spořitelny si mnou v tomto okamžiku ruce. Budou se více podílet na dofinancování hypoték.

Přemýšlíte o předčasném splacení?

Předčasné splacení bude výhodnější. Jednou ročně budete moci splatit 25 procent hypotéky bez sankcí i mimo termín fixace. Pokud klient zemře nebo bude těžce nemocný, lze celou hypotéku ukončit zdarma. Tato skutečnost způsobila razantní zvýšení úrokových sazeb v listopadu a prosinci 2016.

Jak zvýšení úrokové sazby prodraží hypotéku?

Podívejme se na to selským rozumem. Je snadné porovnat dvě úrokové sazby a zjistit, který úrok pro nás bude lepší. Je potřeba uvážit, že úrokovou sazbou to nekončí. Modelový příklad nám zajisté napoví.

Žadatel má zájem o hypotéku ve výši 2 000 000,- a při době splácení 30 let

  • s úrokovou sazbou 1,99% docílíme měsíční splátky cca 7 400,-
  • s úrokovou sazbu 2,4 % (což je aktuální předpoklad) se dostaneme se na částku 7 800,-

Rozdíl mezi splátkami je 400,- Kč / měsíc = Ročně 4 800,-

Za celou dobu splácení získáme rozdíl 4800 x 30 let = 144 000,- Kč.

Mnoho lidí si ovšem půjčuje více, než 2 mil. a tím se rozdíl v celkově zaplacené částce výrazně zvedá. Například při hypotéce na běžný rodinný dům v ceně 4 mil. zaplatíte při výše uvedených podmínkách cca 300 tis. navíc. To už je poměrně velká částka a klient musí zvážit potřebné okolnosti, zda bude schopen ustát toto navýšení. Samozřejmě je potřeba také uvažovat v horizontu 30let. Je to dlouhá doba a člověk může přijit o práci, onemocní, jeho rodina se rozroste, zatouží po větším bydlení atd. Nejen tyto situace ovlivní žadatelovy finanční poměry.

Nezapomínejte na poplatky, které nejsou na první pohled vidět

Pozor na poplatky ještě před vyřízením hypotečního úvěru a skryté poplatky, které splácení úvěru provázejí.

  • jednorázové – odhad nemovitosti, čerpání na vklad zástavní smlouvy, vyřízení úvěru
  • měsíční – vedení hypotečního úvěru, cena pojištění, někdy je bankou vyžadován i běžný účet (jeho vedení)

 

Lepší banky výše uvedené nabízejí z velké části zdarma, ale ne každý klient má přehled. Když využijete služby nezávislého hypotéčního poradce, poradí vám nejvhodnější nabídku na trhu a jeho služby vás nic nestojí.

Je nepochybně vhodné si uvědomit, že koupi domu není dobré uspěchat. Poněvadž samotnou částkou za hypotéku to nekončí. Nejen hypotéky, ale i jiné finanční produkty mohou zahrnovat záludnosti, jež by nám v životě mohly taktéž přitížit. Proto doporučujeme vše konzultovat s odborníkem, který vám může ušetřit až statisíce.