Nejdříve je třeba popsat základní rozdíly mezi dvěma druhy úvěrů ze stavebního spoření.

Řádný úvěr

Jedná se o výrazně levnější typ, pro jehož čerpání musí spořitel splnit tři podmínky:
a/ mít naspořené minimální procento z cílové částky, které je dáno sjednanou tarifní variantou. Většinou je to okolo 40%.
b/ zároveň doba platnosti smlouvy o stavebním spoření musí být minimálně 2 roky
c/ k oběma předchozím podmínkám je třeba také splnit výši tzv. „hodnotícího čísla“. Tento parametr ovlivňuje včasnost a výše vkladů, výše cílové částky a v neposlední řadě i celková doba spoření.

Meziúvěr

Jinými slovy též překlenovací úvěr. O něj může majitel smlouvy požádat ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření. Stačí mu minimální množství naspořených prostředků, řádově ve stokorunách. Tento typ úvěru je poměrně drahý, ale v některých klientských případech jediným solidním řešením. Poté, co takový úvěr člověk splácí, už čeká na splnění podmínek pro tzv. řádný úvěr – tuto dobu zná z kalkulace, kterou mu jeho finanční poradce připraví před podpisem úvěrové smlouvy.

Nejčastější možnosti použití úvěrů ze stavebního spoření

1/ Koupě nemovitosti (byt, dům, stavební pozemek)
2/ Refinancování stávajícího úvěru na bydlení
3/ Rekonstrukce nemovitosti určené k bydlení
4/ Výstavba
5/ Zpětné proplacení finančních prostředků již dříve uhrazených
6/ Vypořádání majetkových poměrů

Volba vhodné stavební spořitelny

Vhodnost, možnost a případně pak i volbu stavební spořitelny by měl každý, kdo tuto formu zvažuje, detailně probrat s finančním odborníkem. V případě, že takový člověk zastupuje jednu finanční instituci, je dobré si zajistit nabídku jiných společností. Rozdíly totiž bývají velmi výrazné především v oblasti budoucího úvěru.

Ideální je možnost využít finančních služeb, které poskytuje nezávislý poradce, který takové výběrové řízení provede za klienta – standardně zdarma. Takový poradce pak klientovi zajistí i administrativu se zřízením smlouvy a následně i vyřízení celého úvěru.

Úrokové sazby

Dnešní nabídka stavebních spořitelen je velmi široká a rozdíly v úrokových sazbách a podmínkách získání úvěru jsou zřetelné. Hledání nejvýhodnějšího úvěru spočívá v nalezení poradce, který nezastupuje žádnou spořitelnu. Naopak, má informace z bankovního trhu a je schopen zastoupit zájmy svého klienta vůči jednostranným nabídkám zástupců jednotlivých institucí. Zjistí, co budoucí žadatel očekává a jaké má možnosti. Na základě toho mu vybere nejvýhodnější formu financování celého záměru.

Doba splácení úvěru

Dobu splácení úvěru si většinou nediktuje majitel smlouvy, ale obvykle závisí na tarifu dané spořitelny. Na něm pak ale závisí nejen výše splátky, ale často i úroková sazba.

Tato oblast je poměrně složitá a vždy se vyplatí předem vše konzultovat s finančním odborníkem.

Vzhledem k vyšším úrokovým sazbám meziúvěrů i řádných úvěrů se jen velmi zřídka vyplatí systém „Zrcadlové hypotéky“. Případnou  vhodnost je třeba vždy (nejen u stavebního spoření) konzultovat s poradcem.

Příklad z praxe: Rekonstrukce domu za 600 000.- Kč
Pan Horský si požádal o konzultaci v souvislosti  potřebou financovat rekonstrukci svého domu v objemu 600 000.- Kč. Nechtěl zastavit nemovitost a oba s manželkou měli již delší dobu založenou smlouvu o stavebním spoření. Tarif těchto smluv jim nabízel úrokovou sazbu z úvěru ve výši 2,95% p.a. garantovanou po celou dobu splácení. Navíc se manželům Horským vyplatilo zlevnit úvěr využitím koncepce Zrcadlové hypotéky. Úspora v jejich případě činila díky tomuto systému téměř 20 000.- Kč.

Výhody setkání s nezávislým odborníkem na úvěry

  • Nezávazná a bezplatná konzultace
  • Vyhledání veškerých úsporných možností
  • Vyřízení administrativy na jednom místě
  • Prodiskutování možných kombinací, na kterých ušetříte
  • Kalkulace více bankovních domů pro snazší orientaci bez ztráty vašeho drahocenného času
  • Výběr banky, která nejvíce vyhovuje vašim požadavkům
  • Nemusíte obíhat jednotlivé banky a zjišťovat rozdíly a dělat si náročnou analýzu