Fixace úrokové sazby určuje dobu, po kterou bude úvěr mít stejnou výši úroků a potažmo i výši splátky.

Volba doby fixace

Většina klientů si uvědomuje, že úrokové sazby okolo 2 % jsou dlouhodobě neudržitelné. Proto chtějí fixaci úrokové sazby na co nejdelší dobu.

Optimisté, kteří věří, že se úrokové sazby udrží, nebo půjdou ještě níž, si dávají fixaci maximálně na 5 let. Spoléhají na to, že na konci období bude fixace stejná, ne-li nižší, než dnes.

Pozor:

  • Především při záměru využít delší dobu fixace se musíte smířit s tím, že některé banky vám nenabídnou delší fixaci, než třeba 5 či 7 let.
  • Krátká fixace znamená všeobecně nižší úrok a nižší splátku, je však třeba „každou chvilku“ s bankou řešit refix, případně vyjednávat s jinými bankami o případném refinancování.


Existuje však floatová úroková sazba, která je pohyblivá, tedy bez fixace. Vychází z toho, že (zjednodušeně řečeno) kopíruje situaci na trhu. Pokud úrokové sazby klesají, i klientovi sazba klesá a naopak. Je vhodná v situaci, kdy sazby mají klesající tendenci a majitel takové hypotéky na to spoléhá. V průběhu splácení může kdykoli úrok zafixovat, má-li pocit, že už je „na dně“ a níž už nepůjde.

Tip: Některé banky umožňují zafixovat úrokovou sazbu na celou dobu splatnosti. Je to však nákladná záležitost.

Zvýšenou pozornost věnujte případné potřebě dobírání druhé hypotéky v souvislosti s výstavbou či velkou rekonstrukcí. V budoucnu totiž nezrefinancujete, nemáte-li do zástavy jinou nemovitost, neboť fixaci vašich dvou úvěrů už nesladíte. Pak s vámi banka může mávat a nasazovat pro další období vysoké úroky, protože ví, že nemáte jak utéct.

U některých bank můžete při refixu (pokračování v hypotéce u stejné banky po fixaci) i při refinancování (pokračování v hypotéce u jiné banky) zablokovat úrokovou sazbu až 2 roky předem. Pokud jste tedy v období nízkých sazeb a do fixace vám zbývá méně než 24 měsíců, zvažte refinancování hned.


Pozor: Pokud refinancujete rok dopředu a nastavíte si nově desetiletou sazbu, tak ta vám začíná běžet od data podpisu nové smlouvy. To znamená, že reálně máte fix vlastně „jen“ na 9 let.

Příklad:
A) Manželé v listopadu 2013 brali hypotéku s pětiletou fixací.

Od listopadu 2016 už mohou u některých bank vyřídit refinancování a tím si zajistit aktuální úrokové sazby.


B) Pan Jaroš si v lednu 2017 vyřídil refinancování s fixem 5 let a úrokovou sazbou 1,79%. Refinancuje tím úvěr, jehož fix je k lednu 2019.

Novou sazbu 1,79% využije u nové banky jen od ledna 2019 do ledna 2022, tedy jen po dobu tří let.


C) Navrátilovi zvažují, zda při dvoumilionové hypotéce požádat o 5, nebo 10letou fixaci.

Rozdíl úrokových sazeb je 2,39 % versus 2,49 %. Rozdíl ve splátce činí 105 Kč měsíčně.
Za předpokladu rostoucích úrokových sazeb je bude stát jistota 10letého levnějšího úroku 105 Kč měsíčně,
tedy za deset let 12 600 Kč.

Rozhodnou-li se pro 5letý fix, kdy sazby pak vzrostou např. na 3,39 % (tedy o 1%),
pak dalších 5 let budou splácet o 1 089 Kč měsíčně víc po dobu 5 let.
V takovém případě by je to stálo víc o 65 340 Kč.


Finanční navigátor Vám ZDARMA poradí

  • Konzultace a poradenství zdarma.
  • Zdarma pro Vás provedeme výběrové řízení na Vaši hypotéku.
  • Poradíme Vám s výběrem toho nejlepšího hypotečního úvěru tak, aby byl skutečně výhodný nejen z pohledu úrokové sazby, ale i dalších poplatků.
  • V případě realizace hypotéky prostřednictvím nás nic neplatíte!
  • Garantujeme nejlepší podmínky, nezastupujeme žádnou banku.


Stačí zanechat kontakt a my Vám zavoláme.